돈 결정 가이드

계산기에 숫자를 넣기 전에 알아야 할 규칙을 글로 풀었습니다. 각 글은 법령 원문과 공단·부처 자료를 확인해 쓰고, 출처와 기준일을 함께 적습니다. 제도가 바뀌면 글과 계산기를 같이 고칩니다.

실손보험

• 실손보험 몇 세대인지 확인하는 법: 가입 시기로 1~5세대 구분내 실손보험이 1세대인지 5세대인지는 지금 계약의 가입·재가입·전환 날짜로 정해집니다. 세대별 판매 시기 표, 가입일 확인하는 곳, 오래된 계약이 4·5세대로 바뀌는 경우를 2026년 11월 기준으로 설명합니다.
• 실손 세대별 자기부담금 구조: 급여·비급여 비율과 통원 공제금액실손보험 1~5세대의 급여·비급여 자기부담률과 통원 최소 공제금액을 표로 비교하고, 같은 의원 영수증 9만 5천 원을 세대별로 계산하면 보험금이 얼마씩 나오는지 보여 줍니다.
• 5세대 실손 중증·비중증 비급여 뜻: 산정특례가 나누는 기준5세대 실손의 중증 비급여는 건강보험 산정특례 대상 질환 치료를 말하고, 나머지 비급여는 비중증으로 자기부담 50%가 적용됩니다. 흔한 오해 다섯 가지와 입원·통원 계산 예를 2026년 11월 기준으로 설명합니다.
• 4세대 실손 비급여 할증 단계 읽는 법: 5등급과 보험료 계산4세대 실손은 직전 1년 동안 받은 비급여 보험금에 따라 비급여 특약 보험료가 5% 할인부터 300% 할증까지 달라집니다. 등급 확인 순서, 병원비와 보험금의 차이, 할증에서 빠지는 사람을 계산 예와 함께 설명합니다.
• 실손 2개 가입했을 때 비례보상 계산: 세 가지 사례 비교실손보험을 두 개 들어도 실제 낸 병원비보다 많이 받지 못하고 두 회사가 나눠 냅니다. 약관의 비례분담 공식으로 세대가 다른 두 계약, 같은 두 계약, 한도에 걸린 경우를 계산하고 단체실손과 겹칠 때의 중지 제도를 설명합니다.
• 실손 청구 서류: 통원·입원·약국별로 필요한 것실손보험금을 청구할 때 금액과 진료 형태(통원·입원·약국)에 따라 어떤 서류가 필요한지, 질병분류기호와 세부내역서를 언제 챙겨야 하는지 표와 예시로 설명합니다.
• 실손 청구 기한 3년: 지난 영수증은 언제까지 되나실손보험금 청구권은 3년이 지나면 소멸시효가 끝납니다. 3년을 언제부터 세는지, 진료일별로 남은 기간을 어떻게 따지는지, 오래된 서류는 어디서 다시 떼는지 사례로 비교합니다.
• 진료비 영수증 읽는 법: 급여·비급여·본인부담 칸과 실손진료비 계산서·영수증의 본인부담금, 공단부담금, 전액본인부담, 비급여, 상한액 초과금 칸이 무슨 뜻인지, 실손 보험금은 어느 칸을 기준으로 계산되는지 순서대로 설명합니다.
• 실손24 청구 전산화: 대상 병원·약국 범위와 쓰는 법실손24는 병원·약국이 진료비 영수증과 세부내역서, 처방전을 보험사로 직접 보내 주는 청구 전산화 서비스입니다. 단계별 대상, 2026년 9월 연계율, 쓰는 순서와 가족 대리 청구를 묻고 답합니다.
• 비급여 주사 실손 보상: 1~5세대별로 얼마나 받나비급여 주사(영양·통증 주사 등)는 실손 세대에 따라 일반 비급여로 보상되거나, 특약이 있어야 하거나, 아예 빠집니다. 흔한 오해 다섯 가지를 바로잡고 8만 원 주사 예시로 세대별 보험금을 계산합니다.
• 5세대 실손 전환 전 확인할 것: 내 병원비 기록으로 따지기5세대 실손이 나에게 유리한지는 보험료보다 지난 1년 병원비 내역이 가릅니다. 4세대와 5세대를 세 가지 병원 이용 사례로 비교하고, 전환 철회 기한과 미리 꺼내 볼 서류를 짚습니다.

건강보험·4대보험

• 건강보험 임의계속가입 신청 조건과 기한, 보험료 계산법퇴직 전 18개월 중 1년 이상 직장가입자였다면 최대 36개월 임의계속가입이 됩니다. 신청 기한, 보험료 계산식, 지역가입과 비교한 예시를 2026년 11월 기준으로 설명합니다.
• 지역가입자 건강보험료 계산법: 소득 7.19%와 재산 점수지역가입자 건강보험료는 소득에 7.19%, 재산에는 점수당 211.5원을 매겨 세대 단위로 더합니다. 소득별 반영 비율, 재산 점수표, 두 세대 계산 예시를 2026년 11월 기준으로 보여 줍니다.
• 건강보험 피부양자 자격 기준: 소득 2천만 원과 재산 과세표준피부양자는 소득 합계 연 2천만 원 이하, 재산세 과세표준 5억 4천만 원 이하(9억 원까지는 소득 1천만 원 이하)여야 합니다. 연금 전액 반영, 부부 동시 탈락 등 흔한 오해를 예시로 바로잡습니다.
• 퇴직 후 지역 건보료 소득 조정 신청: 대상, 서류, 정산퇴직 뒤 지역보험료 고지서에 예전 연봉이 남아 있으면 소득 조정을 신청해 줄일 수 있습니다. 소득 반영 시차, 신청 순서와 서류, 나중에 정산되는 경우를 계산 예시와 함께 설명합니다.
• 2026년 4대보험 요율: 근로자 몫과 회사 몫 계산2026년 국민연금 9.5%, 건강보험 7.19%, 장기요양 건보료의 13.14%, 고용보험 1.8%에 회사 몫 0.25~0.85%, 산재 평균 1.47%입니다. 월급 300만 원과 500만 원 사례로 근로자·회사 부담을 비교합니다.
• 국민연금 보험료율 9.5%: 2033년 13%까지 해마다 오르는 일정2026년 국민연금 보험료율은 9.5%이고 2033년 13%까지 해마다 0.5%포인트씩 오릅니다. 연도별 비율표와 월급 300만 원 직장인, 월 200만 원 지역가입자의 보험료 변화를 계산했습니다.
• 국민연금 기준소득월액 상한 659만·하한 41만과 내 보험료2026년 7월부터 2027년 6월까지 국민연금 기준소득월액은 41만~659만 원입니다. 상·하한이 정해지는 방식, 내 보험료를 구하는 순서, 두 곳에서 월급을 받을 때 계산을 예시로 보여 드립니다.
• 퇴직 후 3개월 안에 정할 돈 문제: 건강보험·퇴직금·국민연금회사를 그만둔 뒤 기한이 정해진 돈 문제 세 가지를 순서대로 짚습니다. 퇴직금 14일 지급과 IRP 이전, 건강보험 임의계속가입 신청 기한, 국민연금 지역가입·납부예외를 날짜 예시로 봅니다.
• 국민연금 받는 부모님, 건강보험 피부양자에서 빠지나부모님이 국민연금을 받으면 건강보험 피부양자 자격이 어떻게 판정되는지 흔한 오해 다섯 가지로 바로잡습니다. 연 2천만 원 기준, 부부 동반 탈락, 물가 인상 효과를 숫자로 봅니다.

퇴직금·퇴직연금

• 퇴직금 계산법: 평균임금 3개월과 포함되는 수당퇴직금은 퇴직 전 3개월 임금으로 구한 1일 평균임금에 30일과 재직일수를 곱해 정합니다. 퇴직일 잡는 법, 상여금·연차수당 3/12, 빼는 기간을 예시로 설명합니다.
• 퇴직소득세 계산 구조: 근속연수공제와 환산급여공제퇴직소득세는 근속연수공제, 환산급여, 환산급여공제, 세율, 근속연수 환산의 다섯 단계로 계산합니다. 2026년 공제표와 퇴직금 1억 원 계산 예시로 설명합니다.
• 퇴직금 IRP 연금 수령 감면: 세금 30%·40%·50%가 줄어드는 구조퇴직금을 IRP에 넣고 연금으로 받으면 퇴직소득세가 1~10년 차 30%, 11~20년 차 40%, 21년 차부터 50% 줄어듭니다. 수령 기간별 세금을 같은 퇴직금으로 비교했습니다.
• 연금수령한도 공식과 넘으면 생기는 일: 감면이 사라지는 금액연금수령한도는 계좌 평가액을 11에서 연금수령연차를 뺀 수로 나누고 120%를 곱한 금액입니다. 한도를 넘겨 꺼낼 때 퇴직소득세 감면이 얼마나 사라지는지 예시로 계산했습니다.
• 퇴직연금 DB형과 DC형 차이, 퇴직금이 달라지는 경우DB형은 퇴직 직전 평균임금으로, DC형은 매년 넣은 돈과 운용 결과로 퇴직급여가 정해집니다. 임금 인상률, 운용수익률, 임금피크제에 따라 금액이 갈리는 경우를 계산했습니다.

국민연금

• 국민연금 받는 나이: 출생연도별 수령 시작 나이 표국민연금 노령연금은 태어난 해에 따라 61세부터 65세까지 받기 시작하는 나이가 다릅니다. 출생연도별 표, 첫 지급 달 계산법, 조기·연기 가능 나이를 2026년 11월 기준으로 설명합니다.
• 조기노령연금 감액 비율과 손익: 몇 살까지 살면 본전인가국민연금을 최대 5년 앞당겨 받으면 1년에 6%씩 깎여 최대 30%가 줄어듭니다. 신청 조건, 소득 기준, 나이별 지급률과 본전이 되는 나이를 예시로 계산했습니다.
• 연기연금 가산 비율과 손익: 1년 미루면 7.2% 더국민연금을 최대 5년 미루면 한 달에 0.6%, 1년에 7.2%씩 늘어 최대 36%를 더 받습니다. 전부·일부 연기 방식과 본전 나이, 미룰 때 놓치기 쉬운 점을 사례로 비교했습니다.
• 국민연금 가입자 사망 시 유족연금·반환일시금·사망일시금국민연금 가입자나 수급자가 세상을 떠나면 유족연금, 반환일시금, 사망일시금 중 하나가 나옵니다. 받는 조건, 가입기간별 지급률, 배우자 지급정지, 본인 연금과 겹칠 때 30% 규칙을 설명합니다.
• 반납금 제도: 예전에 받은 국민연금 일시금을 돌려놓는 경우예전에 퇴사 등으로 받은 국민연금 반환일시금을 이자와 함께 반납하면 그 가입기간이 되살아납니다. 대상, 반납금 계산, 분할 횟수, 본전 기간 따지는 순서를 단계별로 설명합니다.
• 부양가족연금액: 누구에게 얼마 붙나(배우자 연 30만6,630원)국민연금 부양가족연금액은 2026년 배우자 연 306,630원, 자녀·부모 1명당 연 204,360원입니다. 대상 나이, 함께 사는 조건, 빠지는 경우, 신청 방법을 질문과 답으로 풀었습니다.
• 국민연금 소득활동 감액: 월 519만 원 넘어야 깎이는 구조노령연금을 받으며 일할 때 깎이는 소득활동 감액은 2025년 소득분부터 월 519만 원(A값+200만 원)을 넘을 때만 적용됩니다. 소득 계산법, 감액 구간, 기간, 흔한 오해를 예시로 풀었습니다.
• 국민연금 출산 크레딧: 자녀 수·출생연도별 인정 기간국민연금 출산 크레딧은 자녀가 태어난 시기에 따라 인정 개월 수가 다릅니다. 2025년까지, 2026년, 2027년 이후 출생 규칙과 일곱 가지 가족 사례, 늘어나는 연금 어림값을 비교했습니다.

절세 계좌(ISA·연금저축·노란우산)

• ISA 비과세 한도 200만·400만 원과 서민형 조건ISA는 순이익 200만 원(서민형·농어민 400만 원)까지 세금이 없고 넘는 부분은 9.9%만 냅니다. 서민형 판정 기준, 손익을 합쳐 계산하는 방식, 3년 전 해지 때 생기는 일을 예시로 설명합니다.
• ISA 만기 자금 연금계좌 이전 추가 세액공제 300만 원ISA 만기 뒤 60일 안에 잔액을 연금저축·IRP로 옮기면 옮긴 금액의 10%, 최대 300만 원이 세액공제 대상에 더해집니다. 순서, 공제액 계산 예시, 두 해에 나눠 옮길 때 주의점을 설명합니다.
• 연금저축·IRP 세액공제 한도 900만 원과 공제율 16.5%·13.2%연금저축은 600만 원, IRP를 합치면 900만 원까지 세액공제 대상이고 공제율은 소득에 따라 16.5% 또는 13.2%입니다. 기준 소득, 환급액 계산, 공제가 안 되는 돈을 질문과 답으로 설명합니다.
• 연금저축 중도해지 세금 16.5%: 사례별로 얼마 내나연금저축을 55세 전에 해지하면 세액공제받은 원금과 수익에 16.5%가 붙고, 공제받지 않은 원금은 세금이 없습니다. 부득이한 사유와 일부 인출까지 네 가지 사례를 숫자로 비교합니다.
• 노란우산 소득공제 한도 600·500·400·200만 원과 폐업 때 받는 돈노란우산공제 소득공제 한도는 사업소득금액에 따라 600만·500만·400만·200만 원입니다. 2026년 7월 납입 한도 확대, 폐업 때 퇴직소득세, 임의 해지 때 기타소득세를 흔한 오해와 함께 바로잡습니다.
• 연말정산 전 IRP·연금저축 납입으로 돌려받는 금액 계산연금저축과 IRP에 연말까지 넣으면 얼마를 돌려받는지 총급여별로 계산합니다. 600만·900만 원 한도, 16.5%와 13.2% 공제율, ISA 만기 전환 추가 한도, 세금이 적을 때의 한계를 문답으로 봅니다.

주택연금·휴가

• 주택연금 가입 조건: 나이·공시가격 12억·주택 종류주택연금은 부부 중 한 명이 55세 이상이고 부부 합산 공시가격 12억 원 이하인 주택을 가진 경우 신청할 수 있습니다. 2주택자, 주거용 오피스텔, 집을 비운 경우의 예외와 우대형 조건도 함께 다룹니다.
• 주택연금 지급 방식 차이: 종신·확정기간·대출상환·우대주택연금은 평생 받는 종신방식, 정한 기간만 받는 확정기간혼합방식, 남은 대출을 갚는 대출상환방식, 기초연금 수급자용 우대방식으로 나뉩니다. 방식마다 받는 기간과 목돈 인출 한도가 다릅니다.
• 주택연금 보증료와 중도 해지 비용: 2026년 개편 기준주택연금은 초기보증료 주택가격의 1.0%, 연보증료 대출잔액의 0.95%가 대출잔액에 더해집니다. 4억 원 주택 예시로 잔액이 불어나는 속도와 중도 해지 때 갚을 돈을 계산합니다.
• 육아휴직 급여 2026: 상한 250·200·160만 원 계산법2026년 육아휴직 급여는 1~3개월 월 250만 원, 4~6개월 200만 원, 7개월부터 160만 원이 상한입니다. 통상임금별 1년치 급여와 부모가 함께 쓸 때 붙는 특례 상한을 계산합니다.
• 연차 발생 규칙: 1년 미만·1년 이상·3년 이상 근속연차는 1년 미만이면 한 달 개근마다 1일, 1년간 80% 이상 출근하면 15일, 3년 이상 근속하면 2년마다 1일씩 늘어 최대 25일입니다. 근속연수별 일수와 자주 틀리는 계산을 표로 봅니다.

생활비(펫보험·통신·이사)

• 펫보험 보상비율·자기부담금·보장 제외, 견적서 읽는 법펫보험 견적서의 보상비율, 1건당 자기부담금, 보상 한도가 실제 보험금을 어떻게 정하는지 진료비 예시로 계산합니다. 보통 보장하지 않는 진료와 약관에서 볼 항목도 함께 다룹니다.
• 선택약정 25% 할인과 재약정·할인반환금, 해지 전 확인할 것휴대폰 선택약정 25% 할인이 매달 얼마인지, 중간에 해지하면 할인반환금이 어떻게 붙는지, 재약정과 12개월·24개월 중 무엇이 나은지 요금 예시로 계산합니다.
• 인터넷·TV 약정 위약금(할인반환금) 계산 방식과 해지 시점인터넷·TV 약정 위약금이 할인반환금, 사은품 반환금, 설치비로 어떻게 이뤄지는지, 해지 시점과 이사 사유에 따라 달라지는 금액을 세 가지 사례로 비교하고, 위약금 없이 해지되는 경우와 조회할 곳도 함께 다룹니다.
• 부동산 중개보수 상한 요율표 읽는 법: 매매·전세·월세주택 중개보수(복비) 상한 요율표를 구간별로 읽는 순서와 월세 거래금액 환산, 한도액, 부가세를 매매·전세·월세 예시로 계산합니다. 계약 때 확인할 서류도 함께 다룹니다.
• 이사 중 파손·분실 배상 기준: 표준약관과 분쟁해결기준이삿짐이 깨지거나 없어졌을 때 이사업체가 언제 배상하는지, 배상액을 정하는 기준과 30일 통지·1년 기한, 연착 배상 계산을 흔한 오해 순서로 다루고, 남겨 둘 증거와 상담 기관도 적었습니다.

연말·퇴직 체크리스트

• 연말 돈 마감일: 연금저축·IRP 납입, 추납, 연말정산 준비12월 31일이 지나면 올해 공제로 되돌릴 수 없는 항목과 11월·12월 중간 마감일을 표로 모았습니다. 연금저축·IRP, 노란우산, 추납 요율, 고향사랑기부금, 카드 사용액 기준을 예시로 봅니다.