국민연금 추납·임의가입,
낼 만한 돈일까

2026년에 추납하면 늘어나는 연금(월)은 대략 1.29 × (A값 319만 원 + 내 기준소득) × 추납 개월 ÷ 240 ÷ 12입니다. 기준소득 101.3만 원으로 60개월을 추납하면 올해 요율(9.5%)로 약 577만 원을 내고 월 약 11만 3천 원이 늘어납니다(이미 10년 이상 가입한 경우). 세금 효과를 빼면 연금을 받기 시작한 뒤 약 4년 3개월이면 낸 돈을 돌려받습니다.

보험료율이 2026년 9.5%에서 2027년 10%로 오르므로 같은 기간을 추납해도 내년에 내면 약 5.3%를 더 냅니다. 늘어나는 연금은 같습니다. 추납할 계획이라면 납부기한이 올해 안에 오도록 11월 30일까지 신청하는 편이 유리합니다. 12월에 신청하면 납부기한이 1월 말이라 10%가 적용되지만, 12월에 신청하고 그달 안에 납부하면 9.5%가 적용됩니다(2032년까지 특례).

과거에 한 번이라도 국민연금을 낸 적이 있고, 그 뒤 결혼 등으로 소득 없는 배우자가 되어 적용제외된 기간이 있다면 먼저 임의가입을 한 뒤 그 기간을 추납할 수 있습니다. 최대 119개월까지입니다.

임의가입자의 기준소득월액은 지역가입자 중위수 이상이어야 합니다. 2026년 4월부터 2027년 3월까지는 101.3만 원으로, 보험료율 9.5%를 곱하면 월 96,230원입니다. 2027년에는 보험료율이 10%로 올라 같은 소득이면 월 약 10만 원이 됩니다.

연금저축은 세액공제를 받을 소득이 있어야 혜택이 크고, 수익률에 따라 결과가 달라지며, 넣은 돈이 떨어지면 끝납니다. 국민연금은 평생 물가만큼 오르며 나옵니다. 오래 살수록 국민연금이, 일찍 필요하거나 상속을 원하면 연금저축이 유리한 경우가 많습니다. 계산기에서 수익률과 기대 나이를 바꿔 비교해 보세요.

추납 기간을 나눠 따로 신청할 수 있고, 신청할 때마다 그 납부기한이 속한 달의 요율이 적용됩니다. 올해 11월 30일까지 신청하거나, 12월에 신청해 그달 안에 내면 9.5%, 내년에 신청하면 10%입니다. 최대 60회 분할납부도 가능하지만 이자가 붙고, 해를 넘기는 회차의 요율은 공단(1355)에 확인하세요. 현재 법령상 신청 횟수 제한은 없지만 추납 제도 개편이 검토 중이니 신청 전 공단에 확인하는 게 안전합니다.

추납으로는 지난 공백 기간만 채울 수 있고, 다른 추납 기간과 합쳐 최대 119개월까지입니다. 앞으로 더 넣으려면, 소득이 없어 의무가입 대상이 아니면 60세 전 임의가입, 60세 이후에는 임의계속가입(65세까지)으로 보험료를 계속 낼 수 있습니다.

낸 보험료를 늘어난 월 연금으로 나눈 기간입니다. 이미 10년 이상 가입했고 기준소득 101.3만 원이면 연금을 받기 시작한 뒤 약 4년 3개월, 10년을 채우기 위한 추납이면 기존 가입기간까지 연금으로 이어지므로 훨씬 짧습니다. 위 계산기에 내 조건을 넣으면 바로 나옵니다.

1988년 1월 이후 병역의무로 복무한 기간이고, 제대 뒤 국민연금 가입자가 됐으며 신청할 때 보험료를 내는 가입자(소득 신고 중이거나 임의·임의계속가입 중)라면 추납할 수 있습니다. 군인연금 등에 들어간 기간은 빠집니다. 자세한 내용은 군복무 추납 페이지에 정리했습니다.

국민연금법 산식과 공단 공개 수치로 계산한 추정치이며, 공단 예상연금월액표와 결과가 일치하는지 확인했습니다. 다만 개인의 과거 소득 재평가, 크레딧, 부양가족연금은 반영하지 못합니다. 추납 전에는 국민연금공단(1355)이나 '내 곁에 국민연금' 앱의 예상연금 조회로 최종 확인하세요.